ОСАГО либо КАСКО – что выбрать при страховании и возмещении ущерба?

ОСАГО или КАСКО что выбрать? Это нередко волнует, как начинающих автомобилистов, так и опытных водителей. Но не все из них ясно представляют себе суть подобного вопроса, т. к. в некоторых случаях он актуален. А в другом – не имеет информационной значимости из-за неверной постановки.

Такая ситуация часто создает путаницу, что осложняет выбор продуктов страховых компаний (СК) и в конечном итоге может привести к ощутимым убыткам.

С вами Илья Кулик, и в сегодняшней статье я развею туман ряда домыслов, бытующих вокруг двух основных видов автострахования и расскажу о нюансах выбора при их приобретении.

Когда не требуется выбирать между ОСАГО и КАСКО?

Выбор страхового полиса прямо зависит от цели, которую преследует водитель.

Если автомобилист хочет иметь право передвижения по дорогам общего пользования, то свободного выбора между какими-либо страховками у него нет. Для обязательного страхования в России (да и в большинстве стран мира) применяется только формат ОСАГО – без каких-либо вариантов.

Нередко водители путают предназначение следующих страховых продуктов:

  • ДОСАГО;
  • Открытое ОСАГО;
  • КАСКО;
  • Зеленая карта.

ДОСАГО имеет статус дополнения к основному полису, увеличивающее лимит возможного возмещения, а открытое ОСАГО – это расширение базовой страховки, снимающее ограничение на количество водителей, допущенных к управлению транспортным средством (ТС).

КАСКО – это самостоятельный страховой продукт, служащий для возмещения ущерба, причиненного автомобилю страхователя.

Напомню, что главное отличие ОСАГО от КАСКО (Casco) заключается в том, что обязательный полис страхует гражданскую ответственность водителя перед третьими лицами (ущерб чужому авто и вред здоровью других людей), а не автомобиль страхователя.

Еще есть обособленный вариант обязательного страхования, называемый «Зеленая карта» (Green card). Он применяется для допуска к передвижению по дорогам стран зарубежной Европы и некоторых других государств. Заменить ОСАГО на территории России данный полис не сможет.

Кстати: для допуска к передвижению по дорогам стран постсоветского пространства российский полис ОСАГО также не подойдет – нужна Green card или национальный временный полис. Но для государств, входящих в ЕАЭС, планируется введение общего обязательного страхования, поэтому в будущем данная проблема частично отпадет.

Что дешевле – ОСАГО или КАСКО?

У начинающих автомобилистов часто возникает вопрос по соотношению стоимости автогражданки и Casco. После подорожания ОСАГО некоторые считают, что цена этого полиса лишь незначительно уступает Авто-Casco. Но это не так – на самом деле Casco всегда значительно дороже.

Если считать по среднему соотношению расценок, то они следующие:

При этом нужно учитывать то, что расценки на автогражданку регулируются государством. А для КАСКО, являющегося чисто коммерческим продуктом, это полная свобода рынка – т. е. цена может быть любая, условно говоря.

Также в ОСАГО цена не привязана к рыночной стоимости ТС, а в Casco она ей прямо пропорциональна и варьирует в пределах от 5 до 11% остаточной рыночной стоимости на страхуемый автомобиль. Это очень много. То есть при цене машины 500 – 700 тыс. руб. стоимость полиса авто-КАСКО будет составлять 25 – 77 тыс. руб.

Например, для самого популярного сегмента легкового автотранспорта – Medium cars (класс «С»), в случае с продукцией японского автопрома, соотношение цен на страховки будет следующим:

Бытует мнение, что стоимость Casco окупается возможностью выплат полной рыночной стоимости ТС, если оно утрачено целиком – угнано или тотально повреждено. На самом деле такое допустимо только в теории, а в реальности надеяться можно на возмещение лишь большей части от стоимости авто.

Кстати: в последнее время некоторые страховщики вообще отказывают в КАСКО-страховании для особенно дорогих машин (спорткары и т. п.). Они связывают это с высокой аварийностью на дорогах и неоправданным риском больших выплат страхователям.

Когда нужно делать выбор между ОСАГО и КАСКО?

Итак, вы уяснили, что автострахование предполагает один обязательный полис, которым является автогражданка, и несколько дополнительных коммерческих продуктов, к которым относится авто-КАСКО.

Поэтому выбор между ОСАГО и КАСКО допустим только в двух случаях:

  1. Покупать ли Casco в дополнение к ОСАГО?
  2. По какому полису получать возмещение, при ДТП?

То есть к обязательному страхованию вы можете добавить авто-Casco, а потом, если наступил страховой случай при ДТП, вам нужно будет выбрать еще и полис, по которому вам выгоднее получать возмещение.

Стоит ли покупать КАСКО в дополнение к ОСАГО?

Однозначно ответить на данный вопрос нельзя, т. к. здесь большую роль играют индивидуальные факторы. В одних случаях приобретение Casco окажется обоснованно, а в других вам будет целесообразнее сэкономить деньги или потратить их на ДСАГО, открытое ОСАГО, страхование жизни и здоровья и т. п.

Для тех, кто планирует покупку Casco выбор обычно зависит от следующих обстоятельств:

  1. Финансового положения страхователя;
  2. Целесообразности страхования;
  3. Условий. которые предлагает страховая компания.

Выгодно ли выбирать КАСКО при финансовых затруднениях?

Когда начинающий водитель покупает новый автомобиль и приходит к страховщику за автогражданкой, то менеджер практически всегда старается навязать дополнительные продукты компании, – в том числе и авто-Casco.

При этом менеджер использует психологические приемы и поворачивает дело таким образом, что клиент начинает верить в то, что Casco ему выгоден. Ведь действительно, лучше расстаться с существенной суммой, но застраховать себя от риска повреждения транспорта, на который так долго собирались деньги.

В реальности все обстоит несколько иначе. Дело в том, что понятие выгоды вообще малоприменимо к страховым услугам в отношении страхователя. Механизм тут такой:

  • Клиент получает некие гарантии от страховщика на возмещение какой-то части возможного вреда и платит за это;
  • Страховщик получает оплату (в том числе и выгоду) за частичное принятие рисков страхователя на себя.

То есть полис авто-КАСКО для страхователя является смягчающим буфером, для возможных потерь остаточной стоимости ТС, но никак не выгодным вложением капитала, если вы не страховой мошенник, конечно. Ведь даже сама легковушка, используемая для личных нужд, приносит удобство, но едва ли увеличит ваш банковский счет.

Поэтому при финансовых трудностях совет однозначен – выгоднее не «вылезать из кожи» для покупки КАСКО, а упор сделать на более аккуратном вождении машины. И если она бюджетная, то в большинстве случаев, при ДТП не по вашей вине, выплат с ОСАГО вполне хватит на компенсацию полученного ущерба.

Кстати: автогражданку можно рассматривать как условно-выгодное вложение, учитывая тот факт, что за нее в любом случае нужно платить, риск ДТП на дорогах высокий, а стоимость этого полиса находится в доступных пределах.

Целесообразно ли добавлять КАСКО к полису ОСАГО?

С выгодой разобрались. Теперь нужно выяснить целесообразность покупки Casco в дополнение к автогражданке.

Из прошлых разделов вы узнали, что Авто-КАСКО:

  • Существенно дороже обязательного полиса;
  • Не приносит выгоды в материальном плане.

Зачем же тогда его покупать?

Привлекательная сторона этого полиса в том, что он предусматривает не только выплаты вне зависимости от виновности водителя, но и более широкий список страховых случаев.

Кроме прочего в данный список входит:

  • Угон или другие виды хищения;
  • Вандализм (намеренная порча третьими лицами);
  • Порча от воздействия предметов (падение предмета, наезд на препятствие и т. п.);
  • Пожар. утопление;
  • Стихия .

Как же разобраться в целесообразности покупки КАСКО отдельно взятому водителю?

Тут многое зависит от следующих условий:

  • Характеристик автомашины;
  • Особенностей эксплуатации ТС;
  • Условий хранения авто;
  • Территориальных условий.

Характеристики автомашины

Марка/модель машины, а также год ее выпуска и общее состояние играют существенную роль в целесообразности приобретения авто-Casco.

Если у вас транспорт бюджетной стоимости, китайской или отечественной марки, то при аккуратном вождении вам вполне хватит одной автогражданки.

То же самое касается популярных, но возрастных моделей/марок, или имеющих плохое техническое состояние. Так, страховые компании предоставляют услуги авто-КАСКО для ТС в возрасте старше 5-и лет неохотно и при худших условиях, а 7-летки часто получают отказ.

Если же у вас новая дорогая машина, или бюджетная, но популярная модель (например, Kia Rio или Hyundai Solaris – это лидеры автоугонов), то приобрести КАСКО имеет смысл.

Особенности эксплуатации ТС

Если вы являетесь водителем-новичком или «старичком», но с неаккуратной манерой вождения, то КАСКО можно смело добавлять к ОСАГО, не особенно обращая внимание на все остальное.

Дело в том, что аварийность на дорогах РФ, особенно в крупных городах, очень высока сама по себе, а статистика по начинающим автолюбителям еще более печальна – в первый год водительского стажа 80% новичков попадают в ДТП различной тяжести. Причем в основном по собственной вине.

Поэтому для начинающих полис Casco можно сказать обязателен для первого года вождения, и очень желателен в два последующих.

Если же водитель имеет многолетний стаж и аккуратную манеру езды с высоким классом по ОСАГО. то ему в большинстве случаев достаточно обязательного полиса. Ведь риск попадания в аварию тут во много крат ниже, а стоимость авто-Casco все равно вряд ли будет меньше 25 – 30 тыс. руб.

Еще можно отметить коммерческую составляющую эксплуатации ТС. Если вы активно используете транспорт в коммерческих целях, для такси, к примеру, то на начальном этапе Casco минимизирует финансовые риски предприятия из-за возможности попадания в ДТП.

И наоборот – когда авто «отбило» свою стоимость, то для многих предприятий выгоднее не тратиться на дополнительные полисы, а при серьезном повреждении продать авто в битом состоянии. как отработанное основное средство.

Условия хранения авто

Далеко не все автомобилисты располагают надежным и безопасным местом хранения ТС – собственным гаражом или двором какого-либо частного домохозяйства. Даже если гараж и двор имеются, часто они расположены далеко от основного места жительства автомобилиста и места его ежедневной работы.

В результате водители пользуются платными автостоянками или бесплатными придомовыми парковочными местами. В последнем случае Casco покупать целесообразно, т. к. парковочное хранение дает целый букет всевозможных рисков:

  • Угон;
  • Повреждение неизвестным ТС;
  • Вандализм (дворовых хулиганов);
  • Кража комплектующих (колеса, остекление);
  • Риск падения тяжелых предметов (ветки деревьев, фрагменты построек и т. п.).

Если же ваша машина вне эксплуатации находится под надежной защитой, то можно ограничиться автогражданкой.

Территориальные условия

Здесь играет большую роль не столько густонаселенность пункта проживания, сколько интенсивность автомобильного движения и уровень его организации.

В городах, где много автомашин, а устройство и обеспечение автомагистралей не соответствует этому количеству, риск попадания в ДТП многократно превосходит среднестатистический.

Также к территориальным факторам относится риск хищения ТС. Например, по стране наивысший риск угона (от 0.27 до 0.18% на 1 тыс. авто) имеют следующие города:

Согласно территориальному фактору в Москве и СПб на Casco лучше всего потратиться, т. к. риск ДТП и угона велик. То же относится и к местности с низкой загруженностью транспортом, благополучной ситуацией по угонам, но где условия передвижения находятся в плачевном состоянии – риск наезда на препятствие, переворачивания и т. д.

Каково влияние условий СК на выбор КАСКО как дополнения к ОСАГО?

Условия приобретения авто-Casco играют очень существенную роль – в отличие от автогражданки здесь намного больше всевозможных вариантов и факторов, т. к. предложение данного продукта не контролируется государственным регулированием.

То есть условия страхования для КАСКО придумывают сами страховщики, в зависимости от рыночной конъюнктуры.

Тут имеется стандартный набор условий:

  • Данные по автовладельцу – стаж вождения, возраст, пол, место фактического проживания, страховая история, вариант ОСАГО (ДСАГО, открытый полис);
  • Данные по автомобилю – марка/модель, класс, год выпуска и период эксплуатации, техническое состояние.

И специальные условия:

  • Вариант полиса – полное или частичное покрытие;
  • Срок страхового периода;
  • Страховая франшиза – ее вид, если она имеется;
  • Способ покупки – рассрочка на полис и автокредит.

Есть еще специфические условия, которые могут быть разные, но самые распространенные из них следующие:

  • Агрегатность страховых выплат;
  • Учет износа ТС в течение страхового периода;
  • Обязательное наличие противоугонной системы – с учетом компании-изготовителя;
  • Исключение парковочной формы хранения ТС.

На какие условия следует обратить внимание при выборе КАСКО?

В зависимости от конфигурации пакета условий страхования, цена на полис Casco может существенно различаться даже в пределах одной компании. Как правило, каждый страховщик для данного продукта имеет несколько разных пакетов с базовыми условиями по разной стоимости.

Если вы выбрали какой-то пакет, то далее можно снизить его стоимость отказом от полного покрытия ущерба. Это означает, что возмещение будет выплачиваться только за ущерб, связанный с ДТП, а все остальное (угоны, вандализм и т. п.) к выплатам не относится.

Существенно дешевле окажется полис, если к нему применить какой-либо вид страховой франшизы (есть условная, безусловная и др.). В общих чертах франшиза – это некий оговариваемый уровень ущерба, ниже которого выплаты СК не касаются.

Например, если сумма условной франшизы 50 тыс. руб. то страховщик не обязан платить за ущерб на сумму меньшую, чем эта цифра. Величину франшизы выбирает страхователь.

Еще может применяться страховая агрегатность, которая также дает возможность сэкономить на стоимости полиса. Агрегатность – это некий оговоренный страховой лимит, в пределах которого осуществляются выплаты. Каждый страховой случай с возмещением уменьшает сумму лимита.

Также большое влияние на цену полиса оказывает возраст авто. Посмотрите на таблицу, где указаны средние значения цены полиса для машин возрастом до 9 лет (на 10-летние машины КАСКО как правило не выдают).

This entry was posted in Каско или осаго что выбрать and tagged , , . Bookmark the <a href="http://kasko-msk.ru/osago-libo-kasko-chto-vybrat-pri-straxovanii-i-vozmeshhenii-ushherba/" title="Permalink to ОСАГО либо КАСКО – что выбрать при страховании и возмещении ущерба?" rel="bookmark">permalink</a>.

Comments are closed.